Hipoteca Joven: Aval ICO y Ayudas 2026
Comprueba si cumples los requisitos del aval ICO y descubre las ayudas disponibles en tu comunidad autónoma para comprar tu primera vivienda.
¿Qué es el aval ICO para jóvenes?
El aval ICO joven es un programa del Gobierno de España, gestionado por el Instituto de Crédito Oficial (ICO), que permite a los jóvenes menores de 35 años acceder a la compra de su primera vivienda sin necesidad de aportar entrada.
El mecanismo es sencillo: el banco te concede una hipoteca por el 100% del precio, y el Estado avala el tramo del 80% al 100% (es decir, hasta un 20% del valor de la vivienda). Si no pagas, el ICO responde ante el banco por ese 20%.
Requisitos del aval ICO
- Edad: máximo 35 años en el momento de solicitar la hipoteca
- Renta: ingresos brutos anuales no superiores a 4,5 veces el IPREM (~37.800€ en 2026)
- Precio vivienda: máximo 325.000€ (hasta 390.000€ en municipios declarados como zona de mercado tensionado)
- Primera vivienda: debe ser tu vivienda habitual y no puedes tener otra en propiedad
- Residencia fiscal en España
Si compras con otra persona (pareja), ambos deben cumplir los requisitos de edad y renta.
¿Cómo funciona el aval ICO paso a paso?
- Busca tu vivienda y comprueba que cumples los requisitos de precio y renta.
- Acude a un banco adherido y solicita la hipoteca indicando que quieres acogerte al aval ICO.
- El banco evalúa tu perfil con sus criterios habituales (ingresos, estabilidad, CIRBE...).
- Si te aprueban, el banco solicita el aval al ICO. El proceso es transparente para ti.
- Firmas la hipoteca por el 100% del precio. El aval del ICO queda vinculado a la operación.
Importante: el aval ICO no es una ayuda a fondo perdido. Si dejas de pagar, el ICO cubre al banco pero la deuda sigue siendo tuya. El Estado puede reclamarte lo pagado.
Bancos adheridos al aval ICO
Prácticamente todos los grandes bancos españoles participan en el programa:
- Santander
- CaixaBank
- BBVA
- Sabadell
- Bankinter
- Unicaja
- Kutxabank
- Ibercaja
- Abanca
- Cajamar
La lista actualizada se puede consultar en la web oficial del ICO.
Plazos y vigencia
El programa de avales ICO tiene un plazo de vigencia determinado por el Gobierno. Consulta la web del ICO para confirmar que sigue activo. Las líneas de avales se van ampliando, pero pueden agotarse si hay mucha demanda.
Ayudas autonómicas para jóvenes
Además del aval ICO (que es estatal), cada comunidad autónoma tiene sus propias líneas de ayuda:
- Deducciones en IRPF: muchas CCAA ofrecen deducciones autonómicas por compra de primera vivienda para menores de 35 años.
- Ayudas directas: algunas CCAA dan subvenciones a fondo perdido para la entrada o los gastos.
- Vivienda protegida (VPO): precios limitados y condiciones especiales.
- Programas de alquiler con opción a compra.
Usa nuestra calculadora de arriba seleccionando tu CCAA para ver las ayudas disponibles en tu zona.
¿Cuánto necesito ahorrar igualmente?
Aunque el aval ICO elimina la necesidad de la entrada (20%), sigues necesitando ahorros para los gastos de compraventa:
- Impuesto (ITP o IVA): entre el 6% y el 10% según CCAA y si es nueva/segunda mano
- Notaría: ~500-800€
- Registro: ~300-500€
- Gestoría: ~300-400€
- Tasación: ~300-400€
En total, calcula entre un 10% y 15% del precio de la vivienda en ahorros. Para una vivienda de 200.000€, necesitarías entre 20.000€ y 30.000€.
Herramientas relacionadas
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Preguntas frecuentes
¿Qué es el aval ICO para hipotecas jóvenes?
Una línea de avales públicos del ICO que cubre hasta el 20% del precio de la vivienda, permitiendo financiar el 100% sin entrada para menores de 35 años.
¿Cuáles son los requisitos?
Menos de 35 años, renta bruta ≤ ~37.800€/año, precio vivienda ≤ 325.000€, primera vivienda habitual.
¿Qué bancos están adheridos?
Santander, CaixaBank, BBVA, Sabadell, Bankinter, Unicaja, Kutxabank, Ibercaja, Abanca y más.
¿Cuánto cubre el aval?
Hasta el 20% del precio, la diferencia entre el 80% del banco y el 100% total.
¿Qué ayudas hay por comunidad autónoma?
Deducciones IRPF, ayudas directas, VPO y programas de alquiler con opción a compra. Varían por CCAA — usa nuestra herramienta para consultarlas.