IRPH: Guía Completa y Calculadora de Sobrecoste
Descubre cuánto más estás pagando por tener IRPH en tu hipoteca. Calcula el sobrecoste frente al Euríbor y conoce tus opciones de reclamación.
El diferencial de tu hipoteca (se suma al índice)
IRPH Entidades dic. 2024: ~1.98%
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¿Qué es el IRPH?
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un tipo de interés oficial publicado mensualmente por el Banco de España. Se calcula como la media ponderada de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades financieras en España.
A diferencia del Euríbor (que refleja el precio al que los bancos se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario), el IRPH refleja el precio final al que se conceden las hipotecas. Por definición, el IRPH siempre será más alto que el Euríbor, ya que incluye el margen de beneficio del banco.
Esto significa que una hipoteca referenciada al IRPH siempre será más cara que una referenciada al Euríbor con el mismo diferencial.
Tipos de IRPH: historia y evolución
Han existido tres variantes del IRPH:
- IRPH Entidades: Calculado sobre la media de los bancos. Es el único que sigue vigente actualmente.
- IRPH Cajas: Calculado sobre la media de las cajas de ahorro. Desapareció en noviembre de 2013 tras la reestructuración bancaria.
- IRPH Conjunto de Entidades (CECA): Media de bancos y cajas. También desapareció en 2013.
Las hipotecas que tenían IRPH Cajas o IRPH CECA se sustituyeron automáticamente por el IRPH Entidades, generalmente aplicando el tipo sustitutivo que figuraba en la escritura de la hipoteca.
IRPH vs Euríbor: la gran diferencia
La diferencia entre ambos índices ha variado a lo largo de los años, pero históricamente el IRPH ha estado entre 1 y 2 puntos porcentuales por encima del Euríbor. Veamos la evolución en momentos clave:
- 2008 (crisis): Euríbor al 5.39%, IRPH al 5.83% — diferencia de 0.44 puntos
- 2012 (mínimos): Euríbor al 0.55%, IRPH al 3.16% — diferencia de 2.61 puntos
- 2016 (negativos): Euríbor al -0.03%, IRPH al 1.93% — diferencia de 1.96 puntos
- 2022 (subidas): Euríbor al 3.02%, IRPH al 3.11% — diferencia de 0.09 puntos
- 2024: Euríbor ~2.4%, IRPH ~1.98% — el IRPH puntualmente por debajo
Lo más llamativo es que cuando el Euríbor estaba en mínimos históricos (e incluso negativo), el IRPH se mantuvo alto. Esto significó que los hipotecados con IRPH no se beneficiaron de las bajadas de tipos como sí lo hicieron los que tenían Euríbor.
¿Por qué los bancos comercializaron el IRPH?
Los bancos (especialmente las cajas de ahorro) ofrecían el IRPH como una alternativa “más estable” al Euríbor. El argumento comercial era que las cuotas no subirían tanto en épocas de tipos altos.
Lo que no explicaban era que tampoco bajarían cuando los tipos cayeran. En la práctica, el IRPH actuaba como un suelo encubierto: protegía al banco de las bajadas de tipos mientras el cliente pagaba más en los periodos de tipos bajos.
Sentencias clave sobre el IRPH
Tribunal Supremo (2017): validación inicial
En su sentencia de 14 de diciembre de 2017, el Tribunal Supremo español declaró que el IRPH era un índice oficial, publicado por el Banco de España, y que por tanto no estaba sujeto al control de transparencia. Esta sentencia cerró la puerta a las reclamaciones durante años.
TJUE - Sentencia de 3 de marzo de 2020 (Caso Gómez del Moral)
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) corrigió al Tribunal Supremo y dictaminó que:
- Las cláusulas IRPH sí pueden ser sometidas al control de transparencia
- Que un índice sea oficial no significa que sea transparente para el consumidor
- El banco debe haber explicado al cliente cómo se calcula el IRPH, su evolución histórica y las diferencias con el Euríbor
- Si la cláusula no supera el control de transparencia, puede declararse abusiva y nula
Tribunal Supremo (2020-2024): nueva doctrina
Tras la sentencia del TJUE, el Tribunal Supremo español modificó su criterio. Ahora admite que las cláusulas IRPH pueden ser abusivas si el banco no cumplió con el deber de transparencia. Los juzgados están dictando sentencias a favor de los consumidores cuando se demuestra que:
- No se informó de la evolución comparativa IRPH vs Euríbor
- No se explicó que el IRPH incluye el margen del banco
- Se presentó como un índice “más estable” sin explicar las consecuencias
¿Cómo reclamar el IRPH de tu hipoteca?
Si crees que tu banco no te informó adecuadamente sobre las implicaciones del IRPH, estos son los pasos:
- Reúne documentación: Escritura de la hipoteca, ofertas vinculantes, información precontractual que recibiste.
- Reclamación extrajudicial: Escribe al Servicio de Atención al Cliente de tu banco reclamando la nulidad de la cláusula IRPH. El banco tiene 2 meses para responder.
- Demanda judicial: Si el banco rechaza (lo habitual), interpón demanda ante el juzgado. Necesitarás un abogado y procurador especializados en derecho bancario.
- Sentencia: Si el juez declara nula la cláusula, el banco deberá sustituir el IRPH por el Euríbor (u otro índice) y devolverte las cantidades cobradas de más con intereses.
¿Cuánto podrías recuperar?
Depende del capital, plazo y diferencia entre IRPH y Euríbor durante la vida de tu hipoteca. En muchos casos, las sentencias condenan al banco a devolver entre 15.000€ y 40.000€. Usa nuestra calculadora para estimar tu sobrecoste.
¿Cuántas personas están afectadas?
Se estima que entre 1 y 1.5 millones de hipotecas en España están referenciadas al IRPH. Fue especialmente popular entre 2005 y 2012, cuando las cajas de ahorro lo ofrecían activamente.
Situación actual del IRPH (2026)
El IRPH Entidades sigue publicándose mensualmente por el Banco de España. En un contexto de tipos altos tras las subidas del BCE en 2022-2023, la diferencia entre IRPH y Euríbor se ha reducido. Sin embargo, para quienes han tenido IRPH durante muchos años, el sobrecoste acumulado es enorme.
Los tribunales siguen dictando sentencias y la tendencia es favorable para los consumidores cuando se demuestra falta de transparencia. Es un buen momento para valorar la reclamación si no lo has hecho ya.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es el IRPH?
El IRPH es un índice de referencia para hipotecas publicado por el Banco de España. Se calcula como la media de los tipos de interés de las hipotecas concedidas. Siempre es más alto que el Euríbor porque incluye el margen del banco.
¿Cuánto más caro es el IRPH que el Euríbor?
Históricamente entre 1 y 2 puntos más alto. Para una hipoteca de 180.000€ a 25 años, eso puede suponer un sobrecoste de 20.000€-40.000€.
¿Se puede reclamar el IRPH?
Sí. Desde la sentencia del TJUE de 2020, las cláusulas IRPH pueden declararse nulas si el banco no informó adecuadamente al consumidor.
¿Qué dijo el Tribunal Supremo?
Tras el TJUE, el Supremo admite que las cláusulas IRPH pueden ser abusivas si no superan el control de transparencia.
¿Qué tipos de IRPH existen?
IRPH Entidades (el único vigente), IRPH Cajas (desapareció 2013) e IRPH Conjunto de Entidades (desapareció 2013).
¿Cuántas hipotecas tienen IRPH?
Se estima entre 1 y 1.5 millones en España, principalmente firmadas entre 2005 y 2012.
¿Cómo reclamar?
1) Reclamación extrajudicial al banco. 2) Demanda judicial si rechaza. 3) Si ganas, devolución de lo cobrado de más.
¿Cuál es el IRPH actual?
A finales de 2024 estaba en torno al 1.98%. Se publica mensualmente en la web del Banco de España.